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Los intereses de demora y la comisión de reclamación de impagados ¿son abusivos?

Era cuestión de tiempo. Los intereses de demora en los préstamos hipotecarios para la adquisición de vivienda fueron legalmente moderados por la Ley 1/2013, de 14 mayo mediante la modificación del artículo 114 LH. Pero esos préstamos son una parte, si bien muy importante, de la contratación financiera, por lo que quedaron fuera de la intervención normativa el resto de préstamos hipotecarios, por ejemplo a empresas o a particulares para adquirir otros inmuebles, y los préstamos personales que se documentan en póliza.

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La cláusula de fianza en un préstamo hipotecario también es abusiva

La inclusión de fiadores en los contratos de préstamo o crédito, ya sean hipotecarios o personales, es práctica habitual. La Sentencia del Juzgado de lo Mercantil número 1 de San Sebastián, de 2 de octubre de 2014 es la primera que declara nula por abusiva una cláusula de fianza en un préstamo hipotecario, dejando dicha cláusula sin efecto, pero manteniendo la validez del contrato principal, al no ser ésta objeto esencial del contrato.

 

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Las cláusulas suelo en las escrituras de subrogación y novación

Una persona que contrata su préstamo hipotecario con el Banco puede haber tenido mayor o menor acceso a información contractual, lo que implicará un mayor o menor conocimiento de la existencia de cláusulas abusivas en su hipoteca, como las cláusulas suelo. No obstante, existen algunos supuestos especiales en que el deudor es posible que ni siquiera tenga acceso real y efectivo a la más básica información precontractual, por ejemplo los supuestos tan comunes de subrogación y novación, además de los casos en que la condición personal del deudor permite presuponer un conocimiento avanzado de la materia.
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El Notario y la protección preventiva al consumidor

Si una cosa se puede extraer de la Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de 17 de julio de 2014, en el Asunto C‑169/14 es que el propio Tribunal considera que hay que informar mejor al consumidor, y evitar que se le causen perjuicios derivados de un proceso de ejecución mejorable. Que yo sepa, no hay momento más oportuno que el momento de la prestación del consentimiento, que es el de la firma de la escritura pública. Por eso, hay que rediseñar el sistema de información precontractual y contractual pensando en ese punto, en ese momento temporal en que el consentimiento se expresa libre y voluntariamente. 

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Las cláusulas suelo y la devolución de lo percibido por el Banco

Una de las cuestiones que más atención y más actividad jurisdiccional ha generado ha sido la práctica bancaria de incluir en los préstamos hipotecarios a interés variable las denominadas “cláusulas suelo”, en virtud de las cuales se fijaba una limitación a la bajada de los tipos de interés, de modo que cualquiera que fuera la variación del índice de referencia adoptado para fijar el tipo en un préstamo hipotecario a interés variable, éste nunca descendía por debajo del límite marcado. 

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La expresión manuscrita del artículo 6 de la Ley 1/2013 (I)

Se acaba de cumplir el primer aniversario de la Ley 1/2013, de 14 de mayo, de medidas para reforzar la protección a los deudores hipotecarios, y con ello el primer aniversario de una de las medidas más extrañas (lo cual ya es decir) que los consumidores, en general, y el notariado, en particular, ha tenido que afrontar: la expresión manuscrita que debe incorporarse en algunas escrituras de préstamo hipotecario

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